+7 (499) 703-33-12
X

отправьте нам заявку

Мы не продаем и не делимся Вашей информацией с посторонними. Мы против спама, Вы можете нам доверять.
X
 

Новости

Кого выбрать - НПФ или ПФР для накопления пенсии с учетом новой пенсионной формулы?


   Сейчас идет очередной этап пенсионной реформы и значительно  меняются пенсионные правила. Например,  вводится новая "пенсионная формула" которая определяет механизм расчета вашей пенсии и показывает на что и как вы можете сами повлиять (об этом вы можете прочитать в наших статьях   "Пример расчета пенсии по действующей и новой пенсионной формуле на пенсионном калькуляторе. Что выгоднее?" и "«Пенсионная формула» - что нового?"). Сегодня от выбора вами ее параметров будет очень существенно зависеть размер вашей пенсии в будущем.  Так ваша пенсия будет сильно зависеть от выбора или отказа вами в 2013 году от накопительной части пенсии (6% или 0%) и от того, где - в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), ПФР (Пенсионный фонд России) или ЧУК (частная управляющая компания) человек будет ее инвестировать.

 

Опросы общественного мнения в России показывают, что около 80% граждан вообще ничего не знают о новой пенсионной формуле и как она влияет ни их жизнь. Только 5% россиян планируют что-либо предпринять до конца 2013 года чтобы максимально воспользоваться возможностями НПФ с учетом новой пенсионной формулы.

 

С помощью данной  статьи вы сможете:

 

- Сделать осознанный выбор между НПФ, ПФР и ЧУК для увеличения своей будущей пенсии.

- Узнать как заключить с НПФ договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС).

- Получить простую методику  выбора надежного НПФ для увеличения своей пенсии.

 

Рекомендуем вам при выборе НПФ воспользоваться услугами специалистов  - пенсионных консультантов, сотрудников НПФ и ПФР чтобы получить необходимые разъяснения. Также об этом вы можете в нашей статье "Выбор НПФ для  заключения с ним договора ОПС в 2013 году с учетом показателей накопленной доходности, распределенной на пенсионные счета граждан за  2009 - 2012 годы,  и надежности НПФ (по данным ФСФР)".

 

Кого выбрать - НПФ, ПФР или ЧУК?

 

Итак, народная мудрость гласит: "Есть три вещи, от которых никто и никогда не устает: жизнь, здоровье и достаток!". Когда всего этого у человека в избытке - это замечательно. Однако, если "жизнь" и "здоровье"  зависят от множества внешних - природных, объективных и субъективных факторов, то судьба  "достатка" сейчас и "пенсии" в будущем  – целиком и полностью в руках самого человека, т.е как говорится "На бога надейся, а сам не плошай!".

Для того, чтобы эта народная мудрость сработала необходимо уже сегодня грамотно воспользоваться всеми имеющимися у человека возможностями, в т.ч. и современной пенсионной системы. "Будущее формируется сегодня"- этот афоризм имеет прямое отношение к вам в настоящей ситуации. Если человек хочет иметь в пенсионном возрасте  высокую пенсию и жить в достатке, то ему в первоочередном порядке надо определиться кто и как ему обеспечит достойную пенсию.

 

Давайте сравним с использованием представленной далее сравнительной таблицы преимущества НПФ, ПФР и ЧУК, а после этого вы сами для себя выберете, что вам больше всего подходит для увеличения вашей пенсии.

Преимущества НПФ перед ПФР и ЧУК.                        Таблица 1.

Основные характеристики

ПФР

УК

НПФ

Комментарий по НПФ

Субъективное доверие граждан государственной системе

+

 

 

По данным на начало 2013г выбор граждан следующий:

ПФР = 75% (56 млн.чел),

НПФ = 25% (20 млн. чел)

Высокая надежность

+

 

+

Все вопросы деятельности ПФР и НПФ четко прописаны законодательно и жестко контролируются госорганами на постоянной основе. Законодательно установлен исчерпывающий список максимально надежных инструментов для инвестирования денежных средств, перечень надежных УК с которыми можно работать НПФ

Государственный ежедневный контроль

 

+

+

СБРФР (служба банка России по финансовым рынкам) и Спецдепозитарий контролируют ежедневно деятельность НПФ и ЧУК. Такого жесткого контроля, как за НПФ,  нет ни у одной  финансовой организации в России.

Наличие региональных офисов и филиальной сети

+

 

+

Все вопросы с НПФ (заключить договор ОПС, получить консультацию и т.д.) и ПФР в большинстве случаев человек может решить по месту своего проживания.

Наличие пенсионных агентов для работы с клиентом на дому

 

 

+

НПФ специально нанимают агентов для работы с клиентами в регионах. Агенты получают зарплату от НПФ и полностью отвечают перед клиентом и НПФ за качество своей работы и соблюдения всех законодательных требований. Агент НПФ не имеет права требовать каких-либо денег с клиента.

Наличие  пенсионного договора

 

 

+

Пенсионный  договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС) заключается с клиентом только в НПФ. В договоре прописываются все права и обязанности сторон, вписываются наследники и распределение долей между ними.

Возможность перехода  в НПФ, ПФР, ЧУК

+

+

+

Клиент может переходить из организации в организацию (ПФР, НПФ, ЧУК) ежегодно. С 2014 г. планируется ввести  ограничение - переход  в другую организацию осуществляется не чаще 1-го раза в 5 лет.

Персонифицированный учет

+

 

+

В НПФ и ПФР у человека есть свой персональный пенсионный счет на котором ведется учет всех его пенсионных накоплений.

Ежегодное предоставление информации

+

+

Каждый человек имеет право получить информацию о состоянии своего пенсионного счета в электронном виде на сайте госуслуг РФ. ПО его письменному заявлению НПФ может направлять ему ежегодно письма с информацией о его пенсионном счете  по итогу года. До 2012г все граждане России получали "письма счастья" из ПФР и НПФ о состоянии их пенсионных счетов.

Предоставление информации чаще, чем раз в год

 

 

+

Многие НПФ для своих клиентов открывают личные интернет-кабинеты в которых отражается вся текущая информация о состоянии пенсионного счета человека.

Уровень обслуживания по месту жительства и работы

 

 

+

НПФ-ы готовы качественно обслужить клиента  как на работе, так и на дому. ПФР - обслуживают только у себя в офисе. ЧУК, как правило, вообще напрямую не взаимодействуют с клиентом.

Поступление накопительной части пенсии 6% и ее инвестирование

 

+

+

С 2014г. только в НПФ и ЧУК  будут поступать 6% в накопительную часть пенсии граждан, которые сделали свой выбор до конца 2013г. в пользу НПФ и ЧУК.

"Молчунам" в ПФР в накопительную часть будет поступать 0%, т.е. у них реальные пенсионные накопления не увеличиваются за счет накопительной части. У "молчунов" в ПФР увеличивается только страховая часть (вместо 10% туда поступает 16%). Но это не "живые деньги", а только пенсионные права. Живые деньги (эти 16% отчислений в ПФР) пойдут не "молчунам", а на выплату текущей пенсии нынешним пенсионерам, т.к. государство именно таким путем за счет ваших денег  "затыкает дыру" в бюджете ПФР.

Ориентир на высокий доход  (выше инфляции на 1-5%)

 

+

+

НПФ хотя и придерживается среднерисковой стратегии  инвестирования пенсионных накоплений, однако всегда заинтересован дать своим клиентам максимальный процент доходности, т.к. от этого по закону зависит и доходная часть самого НПФ (согласно закона №75-фз только до 15% от полученного дохода остается в НПФ для решения его уставных задач и содержание фонда). По этому доходность в НПФ как правило выше инфляции на 1-5% и выше доходности ПФР, при сохранении высокого уровня гарантий для человека на уровне ПФР. ЧУК также  может давать высокий доход клиентам, но уровень гарантий в нем невысок и уступает и НПФ и ПФР.

Выбор инвестиционного портфеля

+

+

+

НПФ, ЧУК, ПФР могут в определенной мере выбирать разные инвестиционные портфели. Однако, этот вопрос очень жестко регулируется государством и возможности ограничкеы.

Диверсификация рисков (выбор разных УК)

 

 

+

НПФ может инвестировать пенсионные накопления через несколько уполномоченных государством ЧУК. За счет этого он снижает свои риски. ПФР - инвестирует средства только через  ГУК ВЭБ.

Низкие инвестиционные риски

+

 

+

НПФ и ПФР - это низко рисковые варианты инвестирования. Самые большие инвестиционные риски и колебания в доходности при инвестировании - в ЧУК, доходность может колебаться от -30% до +40%. Однако, при правильном выборе ЧУК на большом интервале времени он дает достаточно высокую положительную накопленную доходность. 

Стоимость обслуживания пенсионного счета человека и услуг по инвестированию пенсионных накоплений

+

+

+

За обслуживание пенсионного счета и инвестирование пенсионных накоплений везде - в ПФР, НПФ и ЧУК  берут вознаграждение - за оплату услуг спецдепозитария и управляющей компании до 10% от инвестдохода.

Однако, есть некоторые ньюансы:

1. Расходы ПФР по ведению специальной части индивидуальных лицевых счетов не нормированы законодательством, т.е. возможно завышение расходов в зависимости от ситуации в ПФР. Кроме этого ПФР на законных  основаниях может распределять на пенсионные счета граждан и убытки от инвестирования, если он таковые получил.

2. В ЧУК  могут брать в счет оплаты своих расходов не только часть инвестдохода, но и часть пенсионных накоплений граждан (вне зависимости от результатов инвестирования). Также ЧУК имеет право показывать убытки, т.е. начислять отрицательную доходность гражданам.

3. Для НПФ - сами пенсионные накопления неприкосновенны Затраты на обслуживание пенсионных счетов идут только за счет части инвестдохода (не более 15%). Если НПФ дал отрицательный доход, то согласно российскому закону 75-фз он за счет собственных средств компенсирует убыток на пенсионные счета граждан. Все это говорит о безубыточности инвестиций через НПФ.

Ответственность за сохранность сбережений по закону (75-ФЗ)

 

 

+

Только НПФ по закону №75-фз обязан гарантированно сохранить пенсионные накопления при любых условиях.

Страхование пенсионных накоплений (скоро вводится )

 

 

+

В соответствии с  заданием Президента России с 2014-2015 гг на пенсионные накопления граждан в НПФ будет распространяться закон о страховании  пенсионных вкладов (по аналогии со страхованием банковских вкладов)

Удобство назначения и получения пенсии.

+

 

+

За назначением пенсии человек обращается непосредственно в ПФР (базовая + страховая + накопительная) и в свой НПФ (накопительная и дополнительная). Пенсия перечисляется пенсионеру на его  банковский счет или по почте (по выбору).

Продолжение инвестирования  пенсионных накоплений после выхода на пенсию

 

 

+

В НПФ даже на этапе выплаты пенсии пенсионные накопления человека продолжают инвестироваться и периодически за счет этого дополнительного инвестдохода увеличивается размер выплачиваемой людям накопительной пенсии.

Простота назначения наследников (в договоре ОПС)

 

 

+

В договоре ОПС при его заключении указываются все фактические наследники и доли каждого в процентах.

Отсутствие проволочек в наследовании (получение за 1 месяц)

 

 

+

Поскольку в договоре ОПС указаны все наследники и их доли, то сразу после получения всех документов им в течение 1-го месяца из НПФ выплачивается  их доля пенсионных накоплений

Наследование накоплений на этапе - до выхода на пенсию

+

+

+

На этапе накопления до выхода на  пенсию все пенсионные накопления наследуются на основании закона о наследовании и указаний в договоре ОПС (для НПФ)

Наследование  пенсионных накоплений - после выхода на пенсию

 

 

+

Только в НПФ  при выборе человеком срочного варианта выплаты пенсии (на срок от 10 лет и более)  при выходе человека на пенсию в случае его смерти все его пенсионные накопления наследуются

Получение базовой и страховой части пенсии

+

+

+

Основную (базовую) и страховую часть пенсии человек всегда получает через ПФР (даже если он имеет накопительную часть пенсии в НПФ или ЧУК)

Возможность получения пенсии пожизненно

+

 

+

В обычном порядке пенсия выплачивается в ПФР и НПФ пожизненно

Возможность ускоренного получения пенсии (в течение 10 лет)

 

 

+

В НПФ человек может сам установить срок выплаты ему накопительной части пенсии  - от 10 лет и более. Это позволяет получать более высокую ежемесячную пенсию и передать ее по наследству

Увеличение страховой части за счет позднего выхода на пенсию

+

+

+

Согласно новой пенсионной формуле за более поздний выход на пенсию размер пенсии может быть очень существенно  увеличен государством (до 50%). Этот факт практически сводит на нет преимущество отказа от накопительной части пенсии (переход к 0% отчислений)

Увеличения страховой части пенсии (отказ от накопительной)

+

 

 

С 2014 года вводится новая пенсионная формула согласно которой, если человек отказывается от накопительной части пенсии (0% поступлений в накопительную, 16% - поступления в страховую часть пенсии), то у него будет более существенно увеличиваться страховая часть пенсии (это по расчетам чиновников из Минтруда). В этом случае "человек-молчун" ("нулевик") на пенсии полностью полагается на государство.

Надо предостеречь граждан:

1. Реальная сумма выплаты страховой части пенсии "нулевикам" на практике может быть очень  невысокой. Это связано с тем, что согласно новой пенсионной формуле и бальной системе расчета  страховой части пенсии, стоимость балла будет напрямую зависеть от наличия денег в ПФР ("что собрали  - то и выплатили"). В ПФР же денег всегда не хватает и чем дальше, тем ситуация все более и более будут ухудшаться из за демографического кризиса в России и, значит, страховая часть пенсии будет уменьшаться, т.к. стоимость балла будет снижаться.

2. Если человек выходит на пенсию на 5-10 лет позже (к чему неизбежно придут большинство граждан под давлением государства), то в размере страховой части пенсии практически исчезает разница между "нулевиками" и людьми, имеющими 6% отчислений в накопительную часть пенсии. Более того люди продолжающие делать 6% отчисления в накопительную часть в НПФ будут иметь еще и существенную дополнительную  - накопительную часть пенсии (не зависящую от государства), которой у "молчунов - нулевиков" не будет.

Получение повышенного дохода по программе софинансирования

 

 

+

НПФ на пенсионные накопления граждан ( в т.ч. на средства по госпрограмме софинансирования пенсий) обычно дают  на 1-5% больше доход за год чем в ПФР. В конечном итоге за 3-4 года накопленная доходность в большинстве НПФ выше  на 10-15%, чем в ПФР. Получаемый доход можно рассчитать на пенсионном калькуляторе.

Получение повышенного дохода на материнский капитал

 

 

 

+

В ПФР средства материнского капитала индексируют только на процент инфляции. Например, в 2012г - инфляция в России была на уровне 6%, а в 2013 г  - прогнозируется, что инфляция будет на уровне 5%. Т.к. НПФ на пенсионные накопления граждан ( в т.ч. на средства материнского капитала) обычно дают  доход на 1-5% выше инфляции и выше чем в ПФР, то в конечном итоге за 3-4 года накопленная доходность на материнский капитал в большинстве НПФ будет выше  на 10-15%, чем его индексация на уровень инфляции в ПФР.

Итого сумма преимуществ:

15

10

30

 

1-ое место НПФ

 

 

30

Наилучший  выбор для граждан, желающих увеличить свою пенсию и самостоятельно управлять ею

2-ое место ПФР

 

 

15

Для тех, кто хочет иметь обычную пенсию

3-е место ЧУК

 

 

10

Для тех, кто готов рисковать

 

Что нужно сделать, чтобы перевести свои пенсионные накопления в НПФ?

 

1. Выбрать НПФ, с которым вы хотели бы сотрудничать. Выбор НПФ - достаточно сложная задача, т.к. в настоящее время вы можете обратиться более чем в 100 НПФ для оформления договора ОПС, но выбрать надо только один НПФ.

2. Прийти в офис выбранного вами НПФ для заключения договора ОПС или пригласить к себе домой или на работу пенсионного консультанта (агента НПФ) из этого фонда.

3. Заключить с выбранным НПФ договор ОПС и оформить заявление о переводе своей накопительной части пенсии в этот НПФ.

4. Получить подтверждение из НПФ, что ваш договор принят фондом и будет передан в ПФР.

5. Получить из ПФР и/или НПФ подтверждение, что ваш договор ОПС вступил в силу и ваша накопительная часть пенсии переведена в НПФ.

Обращаем ваше внимание на следующее:

- выбор НПФ надо сделать до конца  текущего года;

-  за оформление договора ОПС представители НПФ с вас не должны брать деньги;

- вы имеете право осуществлять перевод своей накопительной части из НПФ в ПФР, ПФР в НПФ, НПФ в НПФ и т.д. не чаще одного раза в год. С 2014 года должно вступить ограничение  - перевод не чаще одного раза в 5 лет.

 

В настоящее время нами готовится ряд статей, раскрывающих на примере конкретных действующих НПФ,  как применять Методику выбора надежного НПФ для клиента (читай статью "Методика выбора надежного НПФ для увеличения своей пенсии"). 

 

Таким образом, в настоящей статье вам был дан ответ на следующие вопросы:

- Как сделать осознанный выбор между НПФ, ПФР и ЧУК для увеличения своей будущей пенсии?

- Как заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС)?

 

Более подробно о выборе НПФ, развитии пенсионной системы России,  новой пенсионной формуле, оценке НПФ по критериям доходности и надежности, вопросам выбора НПФ, работе агентов НПФ и т.д. вы можете прочитать в следующих наших статьях:

- Обязательное пенсионное страхование в России. Коротко о главном.

- Как формируется пенсия у россиян?

- Как увеличить свою будущую пенсию с участием НПФ?

- Предложение физическим лицам стать клиентом НПФ

- «Новое» и «старое» в новой пенсионной формуле.

- «Пенсионная формула» - что нового?

- Пример расчета пенсии по действующей и новой пенсионной формуле на пенсионном калькуляторе. Что выгоднее?

- Рейтинг НПФ России 2012 / 2013 года по доходности пенсионных накоплений за 2009 - 2012 годы и надежности НПФ (по данным ФСФР).

- Рейтинг НПФ 2012 / 2013 года по накопленной доходности за период 2009 - 2012 гг. и надежности НПФ (по данным ФСФР).

- Выбор НПФ для заключения с ним договора ОПС в 2013 году с учетом показателей накопленной доходности, распределенной на пенсионные счета граждан за 2009 - 2012 годы, и надежности НПФ (по данным ФСФР).

- Агент НПФ – это просто работа в НПФ или самостоятельный пенсионный бизнес?

- Экономические и демографические проблемы пенсионной системы России.

- Историко-политические и социальные проблемы современной пенсионной системы России.

- Демографические проблемы современной пенсионной системы России - взгляд с исторической точки зрения.

- Направления изменения пенсионной системы России на основе здравого смысла и традиций России.

А.В.Осипов